Вопросы о возможностях страхования транспортного средства и случаях применения страховки представляют интерес для любого водителя. Многие слышали такие названия как «OCTA» и «KASKO», но часто не понимают сущность этих полисов страхования. То же верно и в отношении системы бонус-малус. В сотрудничестве с порталом объявлений dalder.lv в этой статье мы разъясним, чем OCTA отличается от KASKO, ознакомим с принципами действия системы бонус-малус и дадим советы по приобретению полисов автострахования. Знающий водитель всегда в плюсе!

OCTA — полис обязательного страхования

OCTA — это обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев сухопутных транспортных средств. В Европейском Союзе полис OCTA должен быть у каждого механического транспортного средства и прицепа, участвующего в дорожном движении и зарегистрированного в CSDD или Государственном агентстве технического надзора. Полис OCTA, выданный на зарегистрированное в Латвии транспортное средство, действителен на территории Европейского экономического пространства и Швейцарии. Если хочешь отправиться в Албанию, Боснию и Герцеговину, Белоруссию, Израиль, Россию, Марокко, Молдавию, Тунис, Турцию, Черногорию или Украину, необходимо приобрести Зеленую карту.

Если по вине водителя происходит дорожно-транспортное происшествие и пострадало имущество или здоровье другого лица, убытки покрывает страховая компания, а не виновный водитель. Стоимость OCTA определяют многие факторы, например, история происшествий водителя, возраст, место жительства и марка автомашины.

Управление транспортным средством без этого полиса — нарушение закона. В первые 3 месяца 2014 года за езду без OCTA были составлены 2528 протоколов об административном нарушении, общая сумма штрафов составляет 278 631 евро. За езду без OCTA предусмотрен один из 2 штрафов:

• Для физических лиц 85 – 120 EUR
• Для юридических лиц 300 – 450 EUR

В добавок, за езду без OCTA начисляются 2 штрафных пункта, которые в долгосрочной перспективе могут оставить водителя без прав. Согласно действующему законодательству, передвигаясь по Латвии, полис OCTA брать с собой не обязательно. Дорожная полиция проверяет действительность полиса в базе данных по регистрационному номеру машины. В свою очередь, выезжая за границу, оригинал полиса OCTA должен быть с собой.

Бонус-малус: система оценки страховых рисков

В данную систему автоматически включаются все владельцы OCTA, и бонус-малус является одним из главных критериев, по которым рассчитывается стоимость OCTA. Бонус-малус — это система оценки страховых рисков собственника транспортного средства, которой руководствуются страховые общества при расчете скидок или наценок на полис OCTA.

Существует 17 классов бонус-малус (1 — низший, 17 — высший)

• от 1 до 5 – малус или классы повышенного риска, предусмотренные для водителей транспортных средств, часто вызывавших дорожно-транспортные происшествия;        
• от 7 до 17 – бонус или классы пониженного риска, предусмотренные для водителей, регулярно покупающих полисы OCTA и не вызывающих дорожно-транспортные происшествия;
• 6 – начальный класс бонус-малус без определенного риска, предусмотренный для транспортного средства, для которого полис OCTA покупается в первый раз.

На бонус-малус автовладельца не влияет смена страховщика, т.к. он рассчитывается для собственника транспортного средства (физического или юридического лица) или, в отдельных случаях, например, держателя транспортного средства (физического или юридического лица) независимо от страховщика, с которым заключен договор о страховании. Принадлежность транспортного средства к классу бонус-малус определяется автоматически, оценивая историю всех транспортных средств, принадлежащих одному владельцу. Если владельцу принадлежат несколько транспортных средств одного типа, например, легковые машины, то для всех рассчитывается единый класс бонус-малус. Если автовладельцу принадлежат несколько машин разной категории, например, как легковые, так и грузовые, то классы бонус-малус транспортных средств разных категорий могут различаться.

Существует 2 главных критерия оценки:

• количество дорожно-транспортных происшествий в течение последних 11 лет, по которым принято решение LTAB или страхового общества о выплате возмещения, с идентификацией транспортного средства по персональному коду владельца или держателя (для физических лиц) или регистрационного номера предприятия (для юридических лиц);
• период страхования за последние 11 лет — общее количество дней, покрытых приобретенными полисами.

Чтобы обеспечить возможность рассчитать класс бонус-малус, транспортное средство должно быть застраховано не менее 275 дней в году. В противном случае у транспортного средства сохраняется шестой или начальный класс. Раз в год (15 сентября) класс бонус-малус автоматически пересчитывается.

Учти эти нюансы бонус-малус:

• определение класса бонус-малус не связано напрямую с накопленными штрафными пунктами, т.к. на него влияют случаи, в которых использовалось страхование (наступил страховой случай).
• повысить класс можно, если регулярно покупать страхование и не вызывать дорожно-транспортные происшествия;
• за каждое дорожно-транспортное происшествие, вызванное в течение года, по которому принимается решение о выплате пострадавшему, владелец транспортного средства теряет предыдущий класс: одно происшествие ухудшает класс на 30%, два — на 50%, три — на 80 %, а после четвертого происшествия водитель автоматически попадает в первый — самый высокий класс;
• дорожно-транспортное происшествие, вызванное на одном транспортном средстве, влияет на все его остальные транспортные средства владельца того же класса;
• если в результате аварии устанавливается частичная ответственность, класс уменьшается у обоих участвовавших водителей;
• если в аварии участвовал водитель, не являющийся собственником машины, ответственность возлагается на собственника машины (пострадает класс принадлежащих ему машин);
• если транспортное средство меняют на машину того же вида, ей назначают тот же класс, на него не влияет год выпуска и марка.

KASKO — не обязательно, но может очень пригодится 

KASKO не является полисом обязательного страхования транспортных средств. Несмотря на это, он полезен и даже нужен, т.к. покрывает ущерб, возникший в результате дорожно-транспортного происшествия независимо от виновного, а также в случае кражи или повреждения транспортного средства. Полис OCTA предусматривает только возмещение ущерба только для третьих лиц, пострадавших в результате твоих действий, не покрывает ущерб, причиненный твоему транспортному средству в результате происшествия или по другим причинам. Этот ущерб покрывается полисом страхования KASKO. В зависимости от страховой компании, есть возможность выбрать территорию действия страхового договора: Европа с СНГ, Европа без СНГ, Балтия или Латвия.

Объектами страхования KASKO являются сухопутные транспортные средства — легковые и грузовые машины, автобусы, мотоциклы, прицепы и тракторная техника всех видов. Одновременно с транспортным средством можно застраховать водителя и пассажиров от несчастного случая. В отличие от OCTA, полис KASKO не покрывает ,гражданско-правовую ответственность водителя транспортного средства, поэтому полис OCTA обязателен, даже несмотря на имеющийся полис KASKO.

Перед приобретением KASKO, нужно оценить условия договора выбранного страховщика, т.к. они могут предусматривать случаи, в которых компания автострахования имеет право значительно уменьшить или даже полностью не выплатить компенсацию. Такие действия предусмотрены в различных случаях, например:

• ДТП произошло при значительном превышении максимальной разрешенной скорости;
• ДТП произошло на транспортном средстве, не имевшем права на участие в дорожном движении (например, не был своевременно пройден техосмотр);
• водитель транспортного средства самовольно покинул место ДТП;
• после ДТП водитель отказался от своевременной проверки на содержание алкогольных, наркотических или психотропных веществ в крови;
• водитель транспортного средства вызвал ДТП в состоянии алкогольного опьянения или под воздействием наркотических веществ;
• аварию вызвало лицо без водительского удостоверения, которому владелец транспортного средства доверил управление машиной.

KASKO возмещает ущерб в следующих случаях: дорожно-транспортные происшествия, повреждения вследствие стихийных бедствий, нанесенный падающими предметами/веществами ущерб, злонамеренные действия третьих лиц, связанный с кражей транспортного средства ущерб. Помни, что твоя безопасность зависит не только от твоих навыков вождения, но и от остальных участников движения, поэтому полис KASKO может быть особенно полезен!

При покупке KASKO, обрати внимание на следующие условия договора: 

• риски, покрываемые выбранным полисом;
• случаи, в которых в выплате страхового возмещения может быть отказано частично или полностью (например, участие в соревнованиях, езда в алкогольном опьянении);
• в какие сроки страховщик обязуется выплатить страховое возмещение (в среднем, решение о страховой выплате принимается в течение 39 дней), и сколько требуется доплатить в случае выплаты страховой премии по частям;
• территория, на которой действует полис KASKO, а также на возможные ограничения по стоянке машины ночью;
• право клиента самостоятельно выбирать между возмещением расходов на ремонт напрямую и денежной выплатой страхового возмещения;
• ограничение количества полноправных пользователей машины;
• размер самориска по каждому из включенных в полис KASKO рисков — чем он выше, тем дешевле полис;
• сумма страхования машины: для подержанного автомобиля это рыночная стоимость, а для нового — официально назначенная автодилером цена продажи.

Чтобы застраховать машину, она должна быть оборудована противоугонными устройствами. Обычно, минимальное требование — сигнализация с переменным кодом, которая реагирует на открытие элементов кузова машины, и иммобилайзер. Машины в группе риска должны быть также оборудованы системой защиты от буксировки, иногда с GPS. Каждый страховщик сформировал собственные требования, с ними требуется ознакомиться в договоре.

Где приобрести и как выбрать?

В широком предложении полисов OCTA и KASKO легко растеряться. Если ввести эти слова в поисковик, появятся разные предложения, все как один обещающие самый дешевый, удобный и выгодный полис. Тем не менее, будет ли самый дешевый полис также самым лучшим и выгодным? Наши рекомендации:

1. Перед приобретением полиса страхования важно ознакомиться с условиями договора о полисе страхования.
2. Также полезно почитать отзывы об опыте с разными страховыми компаниями. Не выбирайте компании, которые раньше задерживали выплаты возмещения и избегали своей ответственности!
3. На приобретении полиса KASKO можно сэкономить, увеличив размер самориска, оплатив полис одним платежом (вместо оплаты частями), а также, если на машине не собираешься выезжать за пределы стран Балтии, как зону действия полиса можно указать Балтию, а не всю Европу.
4. Приобретая OCTA, можно часто сэкономить при покупке через интернет. Но главное, ездить осторожно, ведь водители, на которых не заявлено о происшествии, платят за OCTA намного меньше!
5. Если машина не используется зимой или не предназначена для езды зимой (например, кабриолет), не покупай полис OCTA на весь год. Варьируй сроки, чтобы сэкономить!
6. Если необходимо застраховать машины юридических лиц (в собственности предприятия несколько машин), страховые компании часто предлагают скидки.
7. Страхование OCTA можно приобрести за месяц до завершения предыдущего полиса OCTA.
8. Сделать правильный выбор помогут популярные калькуляторы, сравнивающие возможные затраты у разных страховых агентств. В калькулятор нужно ввести данные о машине (номер регистрационного удостоверения машины, регистрационный номер) и срок полиса OCTA / KASKO (3, 6, 9 или 12 месяцев). Калькулятор покажет стоимость полисов популярнейших страховых фирм — Balta, If, Ergo, Gjensidige, Balta и др.

Когда выбрано лучшее предложение, полис можно удобно и быстро купить в интернете или отправиться в центр обслуживания клиентов выбранного страхового агентства. 

Мы изучаем темы страхования подробнее и вскоре предоставим расширенную статью о каждой из них.